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2021-06-07  点击量:

本文摘要:3月31日,国务院每月发表第660号国务院命令,称存款保险条例将于2015年5月1日开始实施。

3月31日,国务院每月发表第660号国务院命令,称存款保险条例将于2015年5月1日开始实施。《条例》规定,存款保险实行限额缴费,最低缴费限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最低支付限额,经国务院批准后继续执行。21世纪经济报道记者从人行相关人员那里得知,领导人在中央银行的会议上提到了5月1日发售存款保险制度的想法。

实际上,中央银行的上层也表明了存款保险制度的发售。今年3月全国两会期间,中央银行长周小川也回答说,存款保险制度作为金融改革最重要的一步,已经过了一段时间,去年年底公开发行。

发行结果整体正面,说明正式设立存款保险的机制,各方面的条件已经基本成熟。存款保险制度的发售会对不同银行和整体市场流动性产生什么样的影响,利率市场化会加快冲刺吗?31日晚,21世纪的经济报道已经采访了民生证券研究院,院长管清友和民生银行的最高研究员温彬。

21世纪:存款保险制度上市后,对不同银行有什么影响?管清友:从对银行利润的影响来看,2014年底,商业银行纯利润合计为1.5兆元,我们计算的一般存款馀额约为105兆元(税率按25%计算)。存款保险的平均汇率在0.04%-0.08%之间,对整个银行业的纯利润影响约为2.5%-5%。一般存款馀额小,支付保险费对银行利润有一定影响。

对于不同金融机构的影响,存款保险从隐性到显性,大额存款可能偏向国有银行,中小银行的债务成本不可能下降。但是,50万的支付下限为将来民营银行的发售和发展提供了空间。

存款保险制度上市和未来利率市场化进程缓慢,资产收益率更高的中小企业银行不受益。温彬:尽管不同规模的银行实施不同汇率,但总体上对银行财务的影响是有限的。短期内,中小银行,特别是新成立的民营银行有一定的储蓄压力,这种市场竞争机制不会推迟银行战略变革和创造性步伐,开展市场和客户细分,实行差异化战略,适应环境利率市场化的到来。

温彬:大宗存款单方面向企业和居民发售,存款下限选择时中止。也有修改存款期限的过渡措施。例如,只保持一年期和活期存款利率,其他期限由银行自律定价。在存款保险制度实施、隐性贷款改为显性贷款后,预计存款大规模搬迁和存款分散的现象会频繁发生。

对存款人来说,关注银行的信用和经营状况是合适的,也不会监督银行的经营不道德。但是,在存款的安全性方面,除了大部分存款可以获得存款保险外,达到50万以上的部分也不会从破产银行的认真资产中获得部分补偿。从美国实行存款保险制度的经验来看,银行经常发生缴纳危机时,一般不会由另一家银行承担分担存款支付义务。

21世纪:存款保险制度的汇率尚未具体展开,但该指标对金融机构和政策效果的影响较小,预计汇率将如何确认?管清友:我国预计不会发售基于风险的差额汇率。有两种差异汇率机制。一个是基于保险银行的类别非常简单地确认差异汇率。例如,国有银行、股份制银行和城市商业银行的确认有差异汇率,另一个是基于资本充足率和多个监督指标设计的风险差异汇率。

前者还没有避免道德风险问题,同一类别的银行风险和资质差异很小,同一类别内的好银行补助金还没有恐怖的银行后者反而鼓励保险银行的实际经营,对保险金融机构的风险分担不道德。但是,根据风险的不同汇率也不是终极的。另一方面,风险低的保险金融机构可能会分担过多的成本,加剧该金融机构的经营压力。

另一方面,基于风险的差异汇率可能增加不稳定性,银行业繁荣时自动增加保险费,银行业下降和危机时自动减少保险费。21世纪:银行支付保险费,对流动性没有什么影响,必须适当降低标准等严格政策对冲吗?温彬:条例中没有明确规定汇率,估算比例高,对流动性的影响有限。关于是否设施货币的严格政策,降低标准也是替代措施,但主要可能取决于外汇占有金的变化。

管清友:对股市流动性的影响有点积极。存款保险制度上市后,只有50万元以下才能全额支付,大众可能会将存款转化为信托、保险、银行财经等资产管理产品的市场需求减少,影响市场资金方面。同时,存款保险上市后,银行支付保险费不会影响纯利润,设施不会下降等严格政策。

21世纪:迄今为止监督高层应对条件成熟的今年的未来,利率市场化几乎是利率市场化的重要一步,存款保险制度将于今年5月实施。利率市场化的下一步是什么?管清友:存款保险制度上市,随着存款利率市场化进程的推迟。


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